Оценщик ювелирных изделий крупного киевского ломбарда анонимно рассказала The Village, почему эта работа для одиноких, что сдают сотрудники министерств и как вести себя при вооружённом ограблении.
- The Village Київ 11 лютого 2013
- 87078
- 2
Собеседование
До этого я работала в торговле. Мне нравится общаться с людьми, но проводить на ногах по 12 часов в день довольно тяжело, поэтому решила уволиться. Бывший директор посоветовала отправить резюме в ломбард, у неё там работал друг, который нахваливал свою работу. Собеседование было странное. Сначала просят заполнить стандартную анкету, потом дают задачи: пять на логику и две на знание экономики. Оценив результат, зовут «поговорить». Беседуют с тобой сразу три человека. Один из них - психолог - почему-то спрашивала о моём отношении к наркоманам и маразматичным бабушкам. После часа терзаний мне дали задание: в качестве тайного покупателя я должна была ходить по ломбардам конкурентов, делать залоги, после чего скидывать на почту руководителю отчёты с выводами о работе тамошних сотрудников. Через два дня меня пригласили на стажировку. Она длится три дня: этого времени достаточно, чтобы понять, стоит ли идти туда работать.
Обучение
Будущие сотрудники крупных сетевых ломбардов проходят обучение в специальных центрах, своего рода профильных «институтах». При поступлении учеников делят на две группы: универсалы, которые должны оценивать золото и мелкую технику, и техники - оценщики всего, кроме ювелирных изделий. Подготовка техников, в которые, кстати, берут только мужчин, занимает меньше времени - всего три недели. За всё это время у нас не было ни одного выходного дня: если нет занятий в центре, ты ходишь на практику в ломбард. Изучаешь огромное количество предметов: правила кредитования, 1С, юридические нормы, финансовый мониторинг, правила безопасности, оценку золота и техники.
Для меня самым интересным предметом была оценка золота. В роли учителей выступают лучшие сотрудники ломбарда. Периодически проводят тесты, в том числе психологические - с вопросами о вооружённом нападении на бабушку и жестоком обращении с животными. Если завалишь (например, обнаружится, что ты не сочувствуешь животным) - значит, социопат и на работу тебя не возьмут. За первые две недели учёбы важно решить, подойдёт ли тебе такое занятие, так как по истечении этого срока ученики подписывают трудовой договор на полгода. Если уволишься по собственному желанию в течение шести месяцев, будешь обязан выплатить компании стоимость обучения - 6 000 гривен ($750).
Сотрудники
В ломбардах работают либо молодые ребята без семьи, либо те, кому за 40 и кто старается поменьше времени проводить дома. Минусов у такой работы несколько: неудобный ненормированный график, редкие выходные, часто меняется место работы, в любой момент могут вызвать. В сезон отпусков у нас месяцами может не быть выходных. Конечно, это хорошо оплачивается, но вряд ли такие условия устроят семейных людей. Это работа скорее для одиноких.
Из всех, кто приходит, остаются меньше половины. Чаще всего люди изначально не осознают ответственности, не понимают, что могут из-за невнимательности совершать ошибки, за которые им придётся платить из своего кармана. Подавляющее большинство отрабатывают полгода, чтобы не платить за обучение, и увольняются. Тем же, кто остаётся, потом очень тяжело отказаться от достойной зарплаты и тёплого места. В худшем случае мы получаем от 3 500 гривен ($440), иногда доходит до 10 000 гривен ($1250), работаем по схеме «небольшая ставка и проценты».
В ломбарде может работать от одного до трёх человек, плюс охрана. Это зависит от оборота, чаще всего работают двое - золотник и техник.
Ограбления
Крупные ломбарды вряд ли кто-нибудь осмелится грабить: помещения бронированные, есть охрана. Но существует чёткая инструкция, по которой с моей стороны должно быть сделано всё, чтобы ничего не случилось. Если заходят грабители в масках, с автоматами, как в американском кино, то я должна нажать тревожную кнопку, закрыть жалюзи на окне, лоток для золота, чтобы в него не бросили гранату, и уйти с рабочего места поближе к дверям сейфа (их не пробьёт даже гранатомёт). Далее необходимо позвонить в милицию и сообщить, что это действительно ограбление, что ты не случайно нажал кнопку коленкой. Ещё нужно позвонить руководству, они там соберут делегацию «спасателей». Всё это нужно успеть сделать за считанные секунды. Звонить нужно и для того, чтобы тебя ни в чём не обвинили. Важный момент: даже если грабители кого-то убивают или берут заложников, ты не имеешь права открывать дверь сейфа. Если ты это сделаешь и чудом останешься в живых, тебя могут обвинить в пособничестве и посадить.
Правила поведения
По большому счёту, нам запрещено всё: можно только сидеть и работать. Нельзя читать, есть, решать кроссворды или лазить в интернете, нельзя использовать технику в своих целях. Разумеется, всё это нельзя под камерой наблюдения, но в каждом ломбарде есть «мёртвая зона», в которой можно делать всё что угодно. Нельзя хамить клиентам, но клиенты бывают разные, и с некоторыми нужно разговаривать так, чтобы они с опаской заходили в ломбард. Нам запрещено пользоваться залоговым имуществом, но бывает, что в залог приносят различные приставки и говорят: «Играйте», - вот мы и устраиваем чемпионаты.
Проверка украшения
Ювелирные изделия проверяются реактивами, взятыми из Пробирной палаты. Делаем небольшой надпил в незаметном при носке месте и капаем реактив. Но мошенники тоже прогрессируют. Проверять нужно внимательно - для разных изделий разная методика. Если это цепь на 100 граммов, то пилить нужно глубоко, потому что 70 граммов могут оказаться какой-нибудь медью. Бывали случаи, когда сотрудники по два года выплачивали деньги. С бриллиантами ещё тяжелее: если ты не выспался или гулял перед работой, запросто можешь что-то не заметить, а за один карат, камушек диаметром 6,5 миллиметра, мы выдаём около 10 000 гривен ($1 250).
Ещё нужно понимать, что в большинстве киевских магазинов продают низкокачественные камни. В них меньше каратов и они в ужасном состоянии. К примеру, пару дней назад я выдала клиенту 6 000 гривен за кольцо, в котором один камень был 0,7 карата с чистотой 5 и дефектностью 7. Это очень маленькие деньги, в магазине такое кольцо стоит около 20 000 грн.
Смотреть нужно очень внимательно, так как бриллианты бывают разные: искусственные, искусственно выращенные (муассаниты), леченые. С последними нужно быть особенно аккуратным. Леченый - это камень с трещиной, которую заполняют воздухом. Без лупы этого не увидишь, в итоге есть шанс купить кольцо с камнем за 20 000 гривен, которое на самом деле стоит в десять раз меньше. Треснутые камни нужно разбивать и переогранивать на два-три мелких, что невыгодно производителям.
Смотреть нужно не только на изделия, но и на клиентов: подозрительные люди выдают себя сами, требуют не проверять. После ошибок сотрудники, как правило, боятся работать и увольняются.
Клиенты
Шаткая экономическая ситуация - идеальное время для ломбарда. Клиенты бывают самые разные: от студентов до пенсионеров. Всё зависит от месторасположения ломбарда: если это Троещина или Борщаговка, то основной контингент - наркоманы с мелкими изделиями. Если это центр города, то и публика, и изделия будут классом выше. Как правило, это люди, занимающиеся бизнесом и испытывающие трудности. Есть клиенты, которые работают в посольствах и министерствах. Они приносят украшения Bulgari, Damiani, Cartier, Dior. Часто встречается марка Baraka - это эксклюзивные массивные украшения. Цепочка может весить от 85 до 200 граммов, за такую даём 15 000–60 000 гривен. Такие предметы чаще всего выкупают обратно. Разумеется, ставки у нас тоже соответствующие. К примеру, чтобы сумма процентов за пользование составила 400 гривен в день, нужно взять кредит в ломбарде на 70 000 гривен. Мы ведь кредитная организация, которая ничего не покупает, а только выдаёт кредиты под залог имущества. Клиент обязуется вернуть кредит с процентами через определённый срок: всё как в банке, только срок кредитования меньше, а проценты - выше.
50 % клиентов, мягко говоря, не очень адекватные. Бывают скандалы, но куда без этого. И все они думают, что тебе нужны их проблемы. Приходится выслушивать о сыновьях, невестках, зятьях и дележе наследства. Я улыбаюсь, сочувствую и говорю, что всё наладится. Они остаются довольны тем, что им не только денег дали, но и выслушали. Иные клиенты считают тебя добродетелем и носят шоколадки, мандаринки, косметику или одежду.
Залог
Приносят самовары, часы, монеты, картины, иконы и мощи, приносили эскиз Репина. Большинство подобных товаров мы не принимаем. Однажды пытались сдать поддельное скифское золото - фаллос весом больше 500 граммов. Был случай, когда пришёл парень закладывать электрогитару и устроил рок-концерт прямо в ломбарде, а потом ещё час рассказывал, что все мы потомки гипербореев и титанов. Он очень расстроился, когда мы не приняли его гитару.
Текст: Антон Дроздов
Иллюстрации: Сергей Родионов
В последнее время всё больше начинающих (да и опытных предпринимателей) хотят открыть ломбард. Каждый год количество ломбардов в России увеличивается на 20-25%. В настоящий момент это достаточно прибыльный бизнес, имеющий небольшой период окупаемости.
По официальным данным, в столице зарегистрировано свыше пятисот ломбардов. Но реально занимаются этим бизнесом порядка 250 фирм. 80% из них – это частные ломбарды, потеснившие государственную сеть «Мосгорломбард».
«Раскрученный» ломбард ежедневно посещают более 100 человек. Основной контингент – представители среднего класса. В последнее время в ломбардах стали появляться и люди с достатком. Обычно они идут туда, когда нужно срочно внести очередной платеж по банковскому кредиту – например, на покупку квартиры, – а наличных не хватает.
Разновидности данных заведений
По принципу работы московские ломбарды можно разделить на две группы.
Первая – это классические ломбарды , прибыль которых складывается из процентов за пользование кредитом. Их владельцы крайне заинтересованы в том, чтобы клиенты выкупали свои вещи, а процент невостребованных остатков был минимальным – не более 5-10%. Классические ломбарды, живущие на проценты, предпочитают работать в «спальных» районах.
Вторая группа залоговых учреждений – это замаскированные под ломбарды пункты скупки ювелирных изделий
. С их помощью ювелирные фирмы пополняют свои запасы готовыми изделиями или золотым ломом. Эти ломбарды намеренно оценивают вещи дешево и выставляют высокие проценты за пользование кредитом. Тем самым клиентов подталкивают к тому, чтобы не выкупать свою вещь.
Чем ломбарды выигрывают у банков?
Во-первых, в отличие от банка, деньги в ломбарде можно получить за очень короткое время – от 2 минут до 2 часов, причем без поручителей и вороха справок, которые обычно требует банк. Во-вторых, банки не выдают микрокредиты, а в ломбарде можно взять в долг любую сумму. Правда, если клиент берет сумму свыше 600 тыс. рублей, ломбард обязан информировать об этом Комитет по финансовому мониторингу.
О работе данных заведений рассказано в следующем видео сюжете:
Если Вы еще не зарегистрировали организацию, то проще всего
это сделать с помощью онлайн сервисов, которые помогут бесплатно сформировать все необходимые документы:
Если у Вас уже есть организация, и Вы думаете над тем, как облегчить и автоматизировать бухгалтерский учет и отчетность, то на помощь приходят следующие онлайн-сервисы, которые полностью заменят бухгалтера на Вашем предприятии и сэкономят много денег и времени. Вся отчетность формируется автоматически, подписывается электронной подписью и отправляется автоматически онлайн.
Он идеально подходит для ИП или ООО на УСН , ЕНВД , ПСН , ТС , ОСНО.
Все происходит в несколько кликов, без очередей и стрессов. Попробуйте и Вы удивитесь
, как это стало просто!
Сколько можно заработать?
Ломбард с двухлетним стажем в спальном районе Москвы с населением 60-80 тыс. человек, специализирующийся на залогах ювелирных изделий, может получать среднемесячную прибыль 4 тыс. долларов (без учета ). Сумма выдаваемых кредитов должна достигать $110-120 тыс.
Первоначальные затраты на открытие?
На создание полноценного ломбарда требуется 1-1.5 млн. рублей.
Основных затрат
потребует , его обшивка решеткой из специальной металлической проволоки (от 1 доллара за кв. м), установка сигнализации, “тревожной» кнопки. При этом ломбардам, специализирующимся на бытовой технике и одежде, потребуются специальные стеллажи для хранения залога, автоломбардам - охраняемая стоянка. В помещении должно находиться не менее двух сейфов - для краткосрочного (не более одного дня) и длительного хранения вещей.
Срок окупаемости
Инвестор должен быть готов к тому, что на созданный ломбард выйдет только через полгода существования, а все вложения не раньше, чем через 1,5 года. Кстати, шестой месяц - кризисный момент для существования большинства ломбардов. Именно на этой стадии свою работу прекращает до 30 % открытых учреждений.
Практически все ломбарды, возраст которых превышает два года, приносят - убыточные бизнесы закрываются на более ранних сроках существования.
О том, как увеличить прибыль своего ломбарда, рассказано в следующем вебинаре:
Как работает ломбард
Срок выдачи кредита, как правило, составляет один месяц. Средняя ставка за кредит в московских ломбардах колеблется от 4,5% до 15% в месяц.
Проценты за пользование кредитом, плата за оценку и хранение имущества взимаются за весь период нахождения вещей в ломбарде при погашении кредита. Если по истечении месяца залогодатель не смог выкупить заложенные вещи, то он имеет право перезаложить
их, предварительно заплатив проценты за пользование кредитом и стоимость услуг по хранению за истекший период. В таком случае ломбард хранит предметы залога еще один месяц. При этом взимается более высокий процент за хранение и пользование кредитом.
Вещь, которую по истечении определенного срока не выкупили и не перезаложили , учреждение обязано хранить в течение одного месяца, после чего должны быть устроены открытые торги. Причем залог оказывается полноценной собственностью ломбарда только после того, как ее не удалось продать и с первых, и со вторых торгов.
Однако определенная часть ломбардов в своей работе вообще не использует публичные торги - залог продается через торговую сеть по истечении соответствующего срока со дня невозвращения суммы кредита. Правда, при продаже залога действует норма права: вещь не может пойти в продажу без исполнительной подписи нотариуса.
Подавляющая часть ломбардов специализируется на работе с ювелирными изделиями и бриллиантами . Под залог ювелирных изделий ломбарды выдают кредиты в размере 90-95% от их оценочной стоимости. В первую очередь ценятся вес и проба драгоценного металла, далее - вес и качество бриллиантов. Прочие драгоценные камни в таких учреждениях не оцениваются, их вес вычитается из общей массы изделия. Кстати, вес драгоценного металла в ломбарде измеряется весами с точностью до второго знака. Если изделие не целиком произведено из золота, то из веса вычитаются все незолотые составляющие: вставки, эмали, пружины замков, механизмы и ремешки часов.
По сравнению с «ювелиркой» бытовая техника, компьютеры и шубы из натурального меха занимают в обороте ломбардов небольшую долю. Ломбарды работают с этой группой товаров по необходимости, чтобы привлечь больше клиентов, ведь чем больше групп товаров принимает ломбард, тем он привлекательнее. Что касается выгоды от приема бытовой техники, то она невелика. Техника имеет свойство морально устаревать. Поэтому ломбарды дают за нее не более 25-60% от оценочной стоимости.
То же касается и одежды. Хлопот с ней не меньше: например, для хранения натуральных мехов в ломбарде нужно оборудовать специальный холодильник.
Место
Интересно, что в Москве наибольшую прибыль приносят ломбардные учреждения, расположенные в спальных районах , а в большинстве других регионов России в выигрыше оказываются фирмы, находящиеся в центральной части населенного пункта. Очевидно, сказывается разница в уровне жизни - за пределами Москвы средний класс чаще всего концентрируется в центре городов.
Чтобы получить как можно больше денег в виде процентов, ломбард должен создать условия , при которых человеку было бы выгодно брать деньги в долг. А что такое условия? – Это кредитные ставки.
В районе с населением 20 тыс. человек работать «в плюс» можно только при кредитных ставках не менее 25% в месяц. Это очень высокий порог, который оттолкнет клиентов. А вот ломбард, который имеет потенциальную аудиторию в 100 тыс. человек, уже может позволить себе работать по более низким ставкам – от 4%. Поэтому улица с интенсивным людским потоком для нового ломбарда – это то, что нужно.
Оптимальная площадь помещения для ломбарда – 50-100 кв. м. Для ломбарда, планирующего принимать только ювелирные изделия, достаточно будет и 20-30 кв. м.
Оборудование
Основное оборудование - лабораторные весы высокого класса точности (до 0,01 грамма), которые должны быть сертифицированы Пробирной палатой. Для оценки ювелирных изделий необходимо специальное оборудование, например, определители золота и бриллиантов.
Для бытовой техники
понадобится оборудование для проверки «технического» залога: всякого рода тестеры, звуковые колонки, наушники, кассеты, диски всевозможных моделей, адаптеры, переходники, батарейки.
Также для успешной работы ломбарда требуется соответствующее программное обеспечение - оно значительно сокращает время, необходимое для выдачи кредита, упрощает ведение управленческого учета.
Персонал
Персонал ломбарда обычно включает в себя охранников, оценщика-товароведа, бухгалтера и управляющего. Одна из ключевых фигур в любом ломбарде - оценщик-товаровед
. Именно он определяет стоимость принимаемого в залог имущества - любая ошибка этого специалиста ведет к уменьшению прибыли фирмы.
Кроме того, оценщик должен быть в курсе современных рыночных цен на драгоценные изделия, тогда он может дать выгодный для ломбарда кредит за изделие.
Реклама
Как показывает практика, самыми трудными в работе ломбарда являются первые три месяца, за которые необходимо привлечь первых клиентов. Если эта задача будет выполнена, далее ломбард начнёт приносить первые деньги и постепенно обрастать клиентами.
Привлечь посетителей ломбардной фирме поможет малобюджетная реклама, распространяемая в месте расположения компании. Как правило, такие бизнесы активно используют наружную рекламу, а также рекламу в общественном транспорте - прежде всего в метро и в автобусах. Рекламный бюджет ломбарда редко превышает 2,5 - 3 тысячи долларов в месяц.
Сезонность
Как правило, посещаемость ломбардов возрастает осенью и весной на 5-10%. Чаще всего люди закладывают имущество перед летним сезоном отпусков и сразу после него, а также в период до и после праздников.
Неизбежные риски
Основные риски этого бизнеса связаны с приемом и хранением сдаваемого имущества. Особенно много проблем возникает с ювелирными изделиями
. На рынке много золота, не соответствующего нанесенной на нем пробе. Если снаружи кольцо покрыто золотым напылением, а внутри – дешевый металл, распознать подделку очень сложно. Не менее острая проблема – ворованное золото. Определить криминальное происхождение «ювелирки» сложно, поэтому любая вещь принимается в залог. При конфискации ворованного золота затраты ломбарда никак не возмещаются.
Аналогичным рискам подвергается и автоломбард . Чистоту происхождения машины удается установить не всегда, бывает, что уже в процессе хранения появляется информация, что авто не растоможено должным образом или числится в угоне. Для решения таких вопросов управляющему ломбардом важно иметь хорошие связи с ГИБДД, прокуратурой, судом и таможней.
Кроме того, имущество, хранящееся в ломбарде, может прийти в негодность. Разряжаются батареи компьютеров и сотовых телефонов, выходит из строя электроника автомобиля и т. д. За все это несет ответственность владелец. Чтобы обезопасить себя, все возможные риски лучше застраховать.
Интервью с владельцем крупной сети ломбардов представлено в следующем видео материале:
Первые ломбарды в России появились в конце XVIII века. Они выдавали ссуды под залог серебряных и золотых вещей. Частные заведения подобного типа стали открываться в XIX веке и были национализированы после революции. В 90-х годах XX века частные ломбарды начали возрождаться и приносить своим владельцам хороший и стабильный доход. Возможность открыть коммерческую организацию, предоставляющую заем на кратковременный срок, которая в качестве залога использует имущество клиентов, и сейчас интересует многих предпринимателей.
Для того чтобы коммерческая организация начала функционировать и приносить ощутимый доход, необходимо разобраться в нюансах работы и составить грамотный бизнес-план ломбарда.
Принцип работы ломбарда
После того как клиент приносит вещь, оценщик определяет ее стоимость и выдает человеку квитанцию, которую тот должен сохранить. Вместе с ней заемщик получает деньги, а также именной залоговый билет. В течение определенного времени, обозначенного в договоре, клиент может выкупить свое имущество. Оно хранится в ломбарде не бесплатно, а за установленную сумму процентов. Если же вещь не будет выкуплена владельцем, ее продадут с аукциона.
Покупка драгоценных металлов напрямую, без заполнения специальной формы на возвращение, незаконна, поэтому запрещена в России, хотя в некоторых странах и практикуется. Ломбарды начисляют процентную ставку, которая снижает вероятность того, что клиент захочет выкупить обратно свое имущество.
Вернуться к оглавлению
Основные особенности бизнеса
Первые 2-3 месяца являются самыми сложными для работы коммерческого предприятия, так как в этот период необходимо найти клиентов. После того как данный этап будет успешно пройден, окупятся все вложения в бизнес и он начнет приносить стабильный доход.
Ломбарды всегда будут востребованы на рынке услуг, так как процесс оформления кредита в нем намного проще, чем в банковском учреждении. Некоторые ломбарды даже предоставляют скидку постоянным клиентам или продлевают договор.
Основные клиенты коммерческого предприятия - население среднего класса, люди, которые берут в долг для оплаты банковского кредита или для других целей. Существенным риском в работе является то, что заемщик может принести под залог краденую технику или драгоценности. При их оценке в первую очередь необходимо обращать внимание на качество и вес металла. Внешний вид имеет второстепенное значение, за исключением произведений искусства. Если же в качестве залога предоставляется техника, то обычно оценивается ее рыночная ликвидность.
В среднем кредит в ломбарде выдается на срок от 10 до 12 суток, а процентная ставка при этом равна 0,3-1% в день. В автоломбардах данные показатели несколько выше.
Вернуться к оглавлению
Процесс регистрации ломбарда
Сначала нужно изучить все документы, регулирующие деятельность ломбардов. В качестве основы можно использовать Федеральный закон от 19 июля 2007 года № 196-ФЗ «О ломбардах».
Чтобы начать бизнес, понадобится инвестировать в него немалую сумму средств. Регистрируется ломбард только как ООО, при этом в течение 30 дней надо оформить его в РосФинМониторинге, а также подать заявку в налоговую инспекцию о начале ведения бизнеса.
Для потребуется собрать разрешительные документы для получения лицензии и регистрации ссудно-залогового учреждения. Еще необходимо будет заключить договор:
- с банковским учреждением, если в ломбарде будут выдаваться ссуды за счет заемных средств;
- со страховой компанией, так как имущество клиентов, которое сохраняет ломбард, нуждается в страховке;
- с охранной фирмой;
- с коммунальными службами;
- получить разрешение от пожарной охраны.
Также понадобится договор с частным предприятием, которое будет проводить аукционы и торги, - ломбард по закону не имеет права самостоятельно заниматься сбытом имущества клиентов.
Вернуться к оглавлению
Аренда и обустройство помещения
Место расположения ломбарда влияет на успех его будущей работы. Бизнес быстро окупится и станет приносить хорошую прибыль, если арендованное помещение будет соответствовать определенным критериям:
- офис должен располагаться на первой линии домов;
- находиться на центральной улице, в месте оживленной автострады или густонаселенном спальном районе;
- помещение обязательно должно соответствовать требованиям СЭС.
В большом ломбарде должно быть рабочее, складское и административное помещение. В том случае если будут приниматься только драгоценные металлы, все комнаты можно объединить в одну, разделив ее на секции. Далее важно грамотно оформить вывеску и витрину для привлечения клиентов.
Арендованное помещение нужно будет отремонтировать и оборудовать средствами безопасности: вставить пуленепробиваемое стекло, сделать решетки на окнах, бронированную дверь, сигнализацию. Дополнительно нужно установить пожарную сигнализацию, приобрести огнетушитель и разработать план эвакуации. Не обойтись и без оборудования для оценки качества драгоценных металлов. Ведение базы данных потребует установки компьютерной техники с лицензированным ПО. Еще можно создать сайт для связи с клиентами и рекламы.
Вернуться к оглавлению
Выбор персонала для ломбарда
Частный предприниматель может являться генеральным директором коммерческой организации, но при этом ему понадобиться набрать штат сотрудников для работы. Чтобы ломбард нормально функционировал, необходимо нанять:
- бухгалтера;
- оценщиков товара;
- управляющего;
- охранников.
Наверняка многим знакомо слово «ломбарды». Однако большинство, никогда не было их клиентами, а значит, может сказать лишь приблизительно, чем занимаются эти организации. Здесь мы постараемся рассказать о том, что такое ломбард и как он работает, а также остановимся на некоторых нюансах их деятельности.
Богатые купцы-ломбардийцы (Италия), приехав в Европу более чем полтысячи лет тому назад, организовали бизнес по предоставлению сумм, временно забирая в заклад ценные вещи. С тех пор учреждения, дающие деньги под залог, получили название ломбардов. По своей сути они являлись коммерческими учреждениями, получавшими прибыль от выплаты процентов заемщиком. То есть человек одалживает деньги, предоставляя в залог что-то дорогое, расходует полученные средства и забирает свою вещь, выплатив пени за пользование одолженной суммой.
Что значит «ломбард» в наши дни? Некредитная организация, выдающая краткосрочные займы и не требующая предоставления справок о финансовой состоятельности (как в банке). Достаточно просто принести ценный предмет и с собой иметь документ, подтверждающий личность (паспорт). Заемщик сдает драгоценности, бытовую технику, автомобиль и получает нужную ему сумму с учетом оценки предоставленной вещи. У заемщика есть право забрать сдаваемые ювелирные украшения или прочие предметы, погасив непосредственно заем и проценты за пользование.
Процентная ставка за пользование предоставленными в долг деньгами в разных компаниях может отличаться, но в любом случае она довольно высокая и будет выгодна только если пользование займом краткосрочное. Многие интересуются фактическим статусом и правда ли то, что ломбард - это микрофинансовая организация? Нет, эти учреждения не являются МФО, которые в отличие от них не берут движимое имущество под залог.
Виды ломбардов
В современных реалиях, организации, дающие деньги в долг под заклад имущества, имеют строгую направленность или могут быть универсальными, принимая все от всех, кроме недвижимости.
- Прием драгоценностей. Это заведения, специализирующиеся на принятии ювелирных изделий, драгоценных камней, металлов, а также дорогостоящей кухонной утвари (столовое серебро). Это наиболее популярный вид займов.
- Автоломбарды специализируются на приеме автотранспортных средств. Здесь залогом выступает передвижное транспортное средство, которое можно оставить на специальной, охраняемой площадке. После того, как клиент погасит сумму, плюс проценты, он может забрать свое авто. Платежи здесь более внушительные, поэтому, как правило, действует сниженная процентная ставка.
- Антикварные и часовые встречаются редко, но зато там можно встретить настоящие произведения искусства и раритетные предметы быта. Их очень мало, и не в каждом городе они есть из-за узкой специализации.
- Прочие. В таких учреждениях берут все, начиная от ювелирки и заканчивая профинструментом (болгарки, дрели, перфораторы и пр.). Одним словом, все, что может представлять какую-либо ценность.
Отдельно об электронике и бытовой технике. В ломбардах данной специализации оценочная стоимость значительно отличается от цены нового устройства. Это зависит от возраста, сохранности, ликвидности предмета. Поэтому рассчитывать на сумму, как за новенький планшет или телевизор не стоит. Как правило, выдается заем от 30 до 50% от рыночной стоимости изделия.
На базе многих ломбардов имеются и магазины. В них продаются невыкупленные ценности. Нужно отметить, что продажа таких вещей не является основным видом деятельности, а лишь способом компенсировать убытки от невыкупленного залога. Таким образом, продавец заинтересован в быстрой продаже этих изделий и именно поэтому порой цены на них могут быть ниже рыночных.
Что означает ломбард и как он работает
Этот вопрос довольно актуальный для тех, кому не приходилось никогда раньше сталкиваться с его деятельностью и предоставляемыми услугами. Весь процесс начинается с того момента, когда, взяв в руки вещь, которую хотите оставить под заклад, и паспорт, вы направляетесь в финансовую организацию. Придя в заведение, отдаете предмет на оценку товароведу. Нужно учитывать, что для разных залогов есть свои характеристики (востребованность, изношенность, ценность по весу и пр.), которые оценщик принимает в расчет, перед тем, как объявить вам конечную стоимость.
Приемщик сам проводит экспертизу, и озвучивает сумму, которые вы сможете получить. Важно описать все характеристики вашей вещи, чтобы никакая деталь при оценке не была упущена, а выплата займа соответствовала вашему изделию. В любом случае сумма оценки не будет для вас неожиданностью, так как на золото всегда имеется прейскурант, а на другие виды залогов указываются конкретные проценты от их рыночной стоимости. В случае вашего согласия вам расскажут о процентной ставке и сроках погашения займа.
Ваше согласие – следующий этап подписания договора, который составляется на оригинальном бланке, с обязательной мокрой печатью. В договоре указываются все пункты по выплате займа и хранению вашего товара.
При условии просрочки выплат или погашения займа, наступает время «двойных процентов» – льготный период (по прошествии стандартного срока по договору), который устанавливают многие организации. Если ваша ценность не выкуплена по прошествии 60 дней, ломбард, как коммерческие учреждения, вправе продать ее на аукционе для погашения собственных издержек. Этот пункт оговорен в законе о деятельности ломбардов.
Принципы функционирования
Принцип деятельности организаций, выдающих небольшие займы под заклад неизменен уже более 500 лет. Во главу угла ставится вещь, сданная в залог, ее ценность и ликвидность.
Система работы ломбарда основывается на получении прибыли от процентов за пользование краткосрочным займом, но с обязательным условием – предоставлением в качестве залога предмета (движимого имущества), который может представлять ценность.
Оплата процентов за пользование предоставленным кредитом начисляется ежедневно в отличие от банков, что намного удобнее, т. к., если вы собираетесь погасить займ в течение нескольких дней, вам не придется платить проценты за весь период или выплачивать штраф за досрочное погашение. При этом процентная ставка несколько выше банковской. Это объясняется тем, что ломбард выдает, как правило, небольшой займ на короткий срок.
Желая привлечь клиентов, многие учреждения идут на понижение процентной ставки, для постоянных посетителей предоставляют реальные скидки. Также, как правило, ее пропорционально понижают при повышении суммы займа.
Нужно отметить, что этот принцип работы практически неизменен для многих стран мира, и в основном устраивает тех людей, которым нужны деньги здесь и сейчас, а в ответ они могут предоставить востребованный предмет. Если вас интересует, по какому принципу работает ломбард бытовой техники, то особенных отличий нет. Если в ювелирном принимаются любые изделия вне зависимости от их состояния, то при приеме бытовой техники, она должна быть полностью исправна и иметь презентабельный вид.
Плюсы и минусы
Услуги ломбарда имеют и ограничения. Они вытекают из достоинств, то есть рассчитаны на краткосрочный период. Поэтому, если вы не в состоянии погасить займ в указанный период, лучше рассмотреть другие варианты. Вследствие краткосрочности процентная ставка будет выше, чем в финансовых учреждениях, выдающих кредиты на длительные сроки. Но если срочно нужны деньги и нет времени для похода в банк, плохая кредитная история, и есть возможность быстро выкупить ценность, то краткосрочный займ в ломбарде – лучшее решение.
Основываясь на том, как работают ломбарды, особенности системы и принцип работы, можно сделать вывод о достоинствах и недостатках, а также о выгоде для потенциального клиента. Обобщая можно отметить, что плюсов в функционировании финансовой организации достаточно:
- быстрое получение наличных;
- минимум документов;
- в случае неуплаты процентов или суммы залога, клиент может не бояться прихода коллекторов, повестки в суд;
- ломбард не интересует ваша кредитная история. Деньги вы получите в любом случае;
- займ выдается на короткий срок в любом варианте: будь то 500 рублей или 1000000;
- процентная ставка начисляется ежедневно, поэтому можно выкупить изделие раньше срока по договору и оплатить только
- начисленные проценты.
Права и обязанности заемщика
Залог вещей в ломбарде – это в первую очередь обязанности заемщика и ломбарда, где первый обязуется выкупить свой залог и погасить всю сумму займа, а второй предоставить денежные средства и сохранить вашу ценность. В обязанности заемщика входит:
- предоставление документа, удостоверяющего личность;
- предмет залога;
- погашение процентов;
- выкуп заложенной вещи до окончания срока договора;
В отдельных случаях он может запросить у клиента документы на право владения той или иной вещью, когда у приемщика есть сомнения по поводу легальности предоставляемой ценности.
Естественно, помимо обязанностей, у заемщика есть и права:
- получить на руки договор, в котором залогодатель указывает свои реквизиты и основные условия сделки;
- выкупить предмет залога в любое время;
- обратиться в суд, в ситуациях, когда он утерян или был реализован до истечения срока договора.
Кроме того, организация обязана известить человека о продаже залога по истечении срока. Нужно обратить внимание на один нюанс. Если заложенный предмет представляет интерес для правоохранительных органов, он может быть изъят для проведения следственных действий. Это не противоречит законодательству, как и то, что ломбард будет содействовать правоохранительным органам.
Как получить деньги, не став жертвой обмана
Некоторые комиссионные магазины могут активно маскироваться под ломбард. Их особенность заключается в том, что, принимая вещь, они не берут залог, а просто ее выкупают, а вам выдают деньги. При этом вы подписываете не договор залога, а иной (чаще всего комиссии). По сути, это не является нарушением, но может ввести в заблуждение и сделает невозможным последующий выкуп вещи.
Почему это важно знать клиенту? Договор залога печатается на бланках строгой отчетности и имеет фиксированную форму, утвержденную ЦБ РФ. В нем не может быть отступлений от нормы, текстов «мелким шрифтом» - любые нарушения строго наказываются. Таким образом, подписывая типовой залоговый билет, вы можете быть уверены в том, что предоставляемые услуги будут выполнены корректно и вам нужно лишь проверить правильно ли указаны сумма, срок, описание вашего изделия. В случае подписания других сделок, общей рекомендацией будет внимательное прочтения текста договора данной организации.
Заключение
Обращение в ломбард в отдельных случаях является единственным выходом при срочной необходимости в деньгах. Так стоит ли им пренебрегать, если все остальные пути получения наличных отсутствуют? Это реальная возможность при сложном финансовом положении. Ломбард Аверс готов принять ваши изделия по вполне приличной стоимости и на выгодных условиях.
Документы для открытия ломбарда. Как открыть бизнес — ломбард.
Залоговое имущество в ломбардах оценивается в размере 25 – 50% от реальной стоимости, при этом за 30 дней кредитного займа ломбард берёт в среднем 20 — 30% от сумы кредита. Срок окупаемости бизнеса полгода, ежемесячная прибыль в среднем 3000$. Можно с уверенностью утверждать, что это бизнес проверенный временем.
.Принцип работы ломбарда.
Принцип работы заключается в выдаче краткосрочных займов под залог имущества: ювелирных украшений, изделий из золота, компьютерной, техники, фото-видео аппаратуры, бытовой техники, электроинструментов, телефонов и прочих вещей которые имеют ценность.
Основные клиенты ломбардов, все, кому срочно нужны деньги, кому отказали в банке из-за испорченной кредитной истории или по другим причинам, главный критерий это получить быстро деньги в долг.
Для этого достаточно принести в ломбард ценную вещь, из документов понадобится только паспорт. Оценщик оценивает предмет займа на сумму, которую клиент может получить для кредита.
Между ломбардом и залогодателем заключается договор (залоговый билет), в котором оговаривается срок (обычно 30 дней), сумма кредита, процентная ставка, которая составляет 15 — 20% в месяц. По истечению срока залогодатель должен погасить кредит с процентами и оплатить, стоимость хранения вещи, в таком случае он получает вещь обратно.
Бланк договора ломбарда.
Если залог спустя месяц не выкупается его нужно перезаложить, то есть клиент должен оплатить проценты и стоимость хранения вещи, кредит продлевается ещё на месяц, но уже с большим процентом.
Если вещь не клиент не выкупил и не перезаложил, согласно договору вещь ещё хранится 30 дней (льготный срок), в этот период, если владелец захочет получить вещь обратно, процентная ставка для него возрастёт в два раза, а если залог останется невостребованным, вещь реализуется путём продажи, если стоимость вещи более 30000 р, её реализация должна проводиться на публичных торгах.
Большая часть ломбардов работает с ювелирными украшениями, если есть также приём техники, то её оценивают намного ниже 30 – 50% от стоимости вещи, это связано с тем, что бытовая техника товар специфический, и в случае, когда клиент её не заберёт, вещь придётся продавать.
Ломбарды условно можно разделить на два основных вида:
Первый вид ломбарды, работающие только на приём ювелирных изделий, то есть специализируются на скупке изделий из золота по заниженной цене или по цене золотого лома, для этого устанавливаются высокие процентные ставки за пользование кредитными средствами. В такие ломбарды чаще всего клиенты просто сдают изделия, чтобы получить деньги, возврат вещи их не интересует.
Второй вид ломбарды, которые получают свою прибыль за счёт процентов за выданные краткосрочные кредиты, в этом варианте есть заинтересованность в том, что бы клиент забрал обратно свою вещь и погасил кредит.
Как открыть ломбард.
1.Регистрация деятельности в Налоговой инспекции.
Для открытия ломбарда потребуется зарегистрироваться как юридическое лицо (ООО, ЗАО).
Согласно Федеральному закону № 196-ФЗ ломбардом может являться только юридическое лицо, (ООО, ЗАО и т.д.), коммерческая организация с видом деятельности по предоставлению краткосрочных займов и хранению имущества.
Поскольку ломбард это кредитная организация эго деятельность подлежит лицензированию Центробанком РФ.
Согласно закону регистрация фирмы производится только под деятельность ломбарда под два кода ОКВЭД:
Предоставление ломбардом краткосрочных кредитов под залог движимого имущества 65.22.6.
Предоставление услуг по хранению ценностей. 67.13.5.
Регистрация названия фирмы возможна только с наличием в названии слова ломбард, например ООО «Ломбард Комод».
2. Следующий шаг постановка на учёт в Федеральной службе по финансовому мониторингу (форма 2-КПУ).
Список требований можно посмотреть на официальном сайте Федеральной службы.
3. Встать на учет в Российской государственной пробирной палате.
4. Приобрести страховку в страховой компании.
Вещи, принятые в залог от заёмщиков подлежат обязательному страхованию.
Документы для открытия ломбарда.
Для работы ломбарда нужны следующие нормативные документы.
Что нужно, что бы открыть ломбард.
Под ломбард понадобится помещение, оборудованное металлической дверью, окном с окошком приёма, тревожной кнопкой вызова охранной службы.
Из оборудования понадобятся:
- Сейфы для хранения документов и залогового имущества.
- Компьютер с программным обеспечением.
- Принтер (лазерный) для печати залоговых билетов.
- Кассовый аппарат, или фискальный регистратор (печать чеков через программу).
Для полноценной работы понадобится специальное лицензионное программное обеспечение для ломбардов, вот список наиболее популярных программ:
- Pawn Expert
- 1С-ВДГБ
- Pawn Shop
- Смарт Ломбард
- Jadatex-Pawn Shop
Стоимость постоянной лицензии 200 – 300$.
Высокоточные весы.
Набор реактивов и инструментов для ювелирного ломбарда.
Офисная мебель.
Для работы понадобится специально обученный человек – оценщик и бухгалтер для ведения отчётности.
Популярные бизнес идеи
Профессиональная уборка помещений